Siguen las buenas noticias para los hipotecados: el euríbor renueva en abril sus mínimos históricos

El euribor a doce meses, el índice al que están referenciadas casi todas las hipotecas en españa, va a cerrar el cuarto mes del año alrededor del 0,18%, lo que se traduce en un nuevo mínimo histórico. Gracias a este nuevo descenso, la cuota mensual de una hipoteca media se abaratará unos 90 euros al mes. además, el mercado adelanta más caídas.

A lo largo de abril el euribor a doce meses ha mantenido su tendencia a la baja: ayer, incluso, llegó a situarse en el 0,168%, aunque la media mensual de momento se mueve alrededor del 0,181%. Por tanto, y a falta del cierre de hoy, todo apunta el indicador terminará el mes alrededor de esta cota, situándose así en el nivel más bajo de la historia y firmando la mayor caída mensual en tres años.

Recordemos que el euribor a doce meses terminó marzo en el 0.212% y que acumula una caída de unos 0,42 puntos en el último año.

Los niveles en los que se mueve en la actualidad el indicador "lejos quedan los niveles de 0,6% del primer trimestre de 2014. La caída ha sido tan previsible como veloz y sostenida".

Además, el mercado da por hecho que veremos más descensos en los próximos meses. Por ejemplo, las firmas Citigroup, BNP Paribas e IG Creen que el euribor a doce meses todavía tiene recorrido bajista como para situarse en el 0,15%, mientras que XTB adelanta que incluso puede reducirse hasta el 0,1% en la segunda mitad del año.

Todos estos pronósticos se traducen en una estupenda noticia para los hipotecados, que verán cómo se sigue abaratando su cuota hipotecaria mensual.

Por qué sigue bajando

el Banco Central Europeo (BCE) es el protagonista de esta historia, ya que sus últimas maniobras son las que están tirando a la baja del euribor.
El organismo activó en marzo un programa de compra de deuda pública y privada a corto plazo que le permite comprar 60.000 millones de euros al mes y que, previsiblemente, se mantendrá hasta septiembre del año que viene. Este plan, conocido como el ‘QE’ Europeo, está llenando de liquidez al mercado, lo que está presionando a la baja las rentabilidades de todos los activos, incluso de los que tienen un plazo más largo.
Por tanto, todo apunta a que los hipotecados podrán estar tranquilos durante los próximos meses. Según los expertos, es muy complicado que con estas medidas extraoridinarias en la Eurozona el indicador abandone la tendencia a la baja y empiece a encarecer las hipotecas de forma agresiva.
“El QE va a ejercer más presión sobre el euribor, y si no se retiran o reducen las medidas anunciadas (algo que, de momento, no parece viable) éste seguirá bajando por debajo del nivel actual”.


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¿Es un buen momento para comprar o vender una vivienda?

Tras el punto de inflexión marcado en 2014 por el mercado inmobiliario, la mayoría de los analistas empieza a estar de acuerdo, no sin cierta cautela, en que el año 2015 supone el principio de la recuperación del sector.

Ante la pregunta que me plantean siempre los clientes de Engel & Völkers: ¿Es un buen momento para vender o para comprar una vivienda? Mi respuesta es en ambos casos la misma: "Sí".

Los últimos datos publicados apuntan a un constante incremento en las compraventas. Este se ha producido gracias a la llamada "demanda solvente embalsada", es decir, compradores solventes que han esperado a que los precios toquen fondo para comprar. Esta demanda decae con el tiempo y convierte el momento actual en una excelente oportunidad para quien quiera vender su casa.

Pero quien esté pensando en comprar una vivienda puede adquirirla a unos precios atractivos, que están entre un 30% y un 40% inferiores a los niveles pre-crisis, y financiarse a unos tipos de interés históricamente bajos. Si, además, el comprador es extranjero, la baja cotización del euro hace que esta rebaja de precios pueda llegar al 70%.

En mi opinión, 2015 será un año de estabilización en el que veremos grandes desigualdades en la evolución del mercado dentro de la geografía del país. Dependiendo del stock de viviendas disponibles, la tasa de desempleo, el PIB regional, la pirámide demográfica local (número de potenciales clientes entre 30-45 años), el atractivo de la zona para atraer al comprador extranjero y, por último, la confianza que se genere en un año de elecciones, los precios pueden estar al alza o a la baja un +/-5 por ciento. Unas desigualdades que podrán producirse incluso dentro de una misma capital.

Lo que es claro es que estamos en el comienzo de un nuevo ciclo del mercado inmobiliario en España y, si hemos aprendido de los errores del pasado, será uno de los más interesantes.


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APERTURA DE LA SEGUNDA OFICINA DEL GRUPO SOLIS EN MAIRENA DEL ALJARAFE

Hipotecado, puedes estar tranquilo: el euribor todavía tiene margen para seguir bajando

El mercado está convencido de que el euribor a doce meses, el indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en españa, puede ampliar sus actuales mínimos históricos a lo largo del año. Las quinielas sitúan el nivel del 0,15% como el mínimo razonable, aunque algunas no descartan que pueda caer algo más. De esta forma, el índice se acercaría más a los tipos de interés que reinan en la Eurozona, que desde septiembre están instalados en el 0,05%.

El euribor a doce meses cerró el pasado mes de marzo en el 0.212%, firmando la mayor caída en más de un año y situándose en la cota más baja de toda su historia. La noticia ha sido más que bienvenida por los hipotecados, ya que cada vez que este indicador se reduce lo hace también el importe de su cuota hipotecaria mensual.

Pero las buenas noticias no acaban aquí: los expertos dan por hecho que seguirán siendo las protagonistas en los próximos meses.

De momento, en estos primeros días de abril estamos viendo nuevas caídas en el indicador, que ya está cerca de bajar del 0,19% y sitúa su media mensual provisional en 0.193%. Bankinter nos recuerda que en lo que llevamos de 2015, el euribor a doce meses ya ha caído 14 puntos básicos (cerró diciembre en el 0,33%) y casi 40 puntos desde 2013 (entonces se movía en el 0,56%).

A final de año, ¿vuelta al nivel actual?

A pesar de que los expertos adelantan nuevos mínimos históricos del euribor, no descartan que el indicador pueda volver a moverse en los niveles actuales en la recta final del ejercicio.

¿El motivo? estamos hablando de un euribor a doce meses que está descontando todo lo que va a suceder en ese próximo año. así pues, si el mercado da por hecho que el BCE no prorrogará su multimillonario programa expansivo (en principio acaba en septiembre de 2016), es posible que en otoño el índice retome la senda alcista.

Pero que nadie se lleve las manos a la cabeza: de producirse finalmente este repunte, no se esperan cambios agresivos. la previsión de Bankinter, por ejemplo, sitúa el euribor a doce meses en el entorno del 0,2% para el cierre del año, mientras que el servicio de estudios de Caixabank lo fija en el 0,22%. Gesconsult, por su parte, ve el índice en los niveles actuales hasta la primavera de 2016

Por tanto, el peor de los escenarios dibuja un euribor a doce meses en línea con el nivel en el que ha terminado marzo (0,212%), ligeramente por encima de la cota en la que se mueve en abril (0,19%) y, para suerte de los hipotecados, muy alejado de su media histórica (2,61%) y a años luz del máximo que marcó en julio de 2008, cuando alcanzó el 5,39%.

Siete datos económicos que se conocerán este mes y que nos darán un subidón...

Crecimiento económico, empleo, hipotecas, inflación, ocupación hotelera, consumo de cemento… a lo largo de abril conoceremos muchos datos macroeconómicos y todo apunta a que traerán noticias positivas y reforzarán la recuperación. Por tanto, tenemos razones para llamarlo el mes del subidón.

1. El paro. El dato más importante saldrá el día 23. Se trata de la encuesta de población activa que se publica trimestralmente y que arroja los índices más creíbles de desempleo. Ahora estamos en 23,7% de la población activa, pero todo indica que puede bajar (el año pasado creció ligeramente). La mejor noticia sería que bajara del 22,85%, que fue como cerró en 2011.

2. El crecimiento. El 30 se anunciarán los datos de la contabilidad nacional sobre el crecimiento económico: tomen nota porque se puede haber crecido un 0,8% en el primer trimestre, como ya anunció Luis de Guindos, Ministro de Economía. Si eso se multiplicara por cuatro, significa que la economía está creciendo a un ritmo del 3% (aunque no todos los trimestres serán iguales). Esa cifra es realmente espectacular y no va muy desencaminada según los organismos nacionales e internacionales.

3.Coyuntura turística. De record en record, la ocupación hotelera crece de mes en mes, así como la visita de turistas. La información de las pernoctaciones de marzo se dará a conocer el 24 de abril, y todo indica que seguirá el ritmo de los últimos meses. Por ejemplo, en febrero, que no es un mes muy turístico, las pernoctaciones subieron un 4% con respecto a febrero del año pasado.

4. Hipotecas. El día 28 conoceremos un dato que cada vez es más agradable: el número de hipotecas. corresponderá al mes de febrero, y todo hace pensar que las cosas van a seguir mejorando. El último dato conocido, el de enero, supuso un 20% más de hipotecas respecto al primer mes de 2014. 

5. El ISA. Se llama Indicador Sintético de Actividad y es como la bola de cristal que predice si dentro de seis meses, la economía va a ir peor o mejor. Pues bien, el ISA está mostrando un índice del 2,9, lo que quiere decir que la economía ciertamente estará después del verano creciendo con las máquinas a toda marcha. Hace poco más de un año, a finales de 2013, cerró al 0,6.

6. Consumo de cemento. El 16 de abril saldrá la información sobre el consumo de cemento que publica Oficemen. Tomen nota: en enero creció un 5%; en febrero un 8%. Son meses de invierno y de frío. En cambio marzo ha gozado de mejor tiempo, y si las previsiones no fallan, el consumo de cemento va a volver a crecer. Este es uno de los más claros indicadores de la recuperación de la construcción.

7. Semana Santa. Lo veremos en los informativos de televisión: los dueños de restaurantes, bares, cafeterías y hoteles van a decir que es una de las mejores semana santas que recuerdan de los últimos años. Las reservas ya indican que están casi al completo. el sol y las altas temperaturas van a dominar en España y acompañar el consumo, ¿será el signo más claro de que la crisis ha quedado atrás?. 

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Declaración de la renta 2014: éstas son las novedades sobre vivienda que se aplicarán en el IRPF

El próximo 7 de abril comienza la campaña de la renta que estará marcada por la exención de impuestos a la dación en pago de la vivienda habitual y por el fin de las deducciones por compra posterior a enero de 2013 y las deducciones por alquiler de vivienda. Los técnicos de hacienda recuerdan que los contribuyentes que perciban un sueldo inferior a los 22.000 euros brutos anuales de un solo pagador estarán exentos de tributar.

Los técnicos del Ministerio de Hacienda hacen un repaso de los aspectos más importantes relacionados con la vivienda a tener en cuenta a la hora de presentar la declaración:

1.- la dación en pago para la vivienda habitual, exenta de impuestos

Desde enero de 2014 y ejercicios anteriores no prescritos, están exentas del pago de impuestos las ganancias patrimoniales obtenidas por la transmisión de la vivienda habitual del deudor o del garante del deudor siempre que la transmisión se haya realizado por dación en pago o en ejecución hipotecaria judicial o notarial, tal y como consta en el real decreto-ley 8/2014.

Además, se exige que, para ejecutar la cancelación, las deudas hayan sido contraídas con una entidad de crédito u otra entidad que, de manera profesional, realice la actividad de concesión de préstamos hipotecarios. También es requisito indispensable que el propietario de la vivienda no disponga de otros bienes o derechos en cuantía suficiente para satisfacer el pago de toda la deuda y evitar la enajenación de la vivienda.

2.- el estado se despide de las deducciones por compra y alquiler de vivienda habitual

Gestha recuerda que, los contribuyentes que hubieran adquirido su vivienda habitual o realizaran algún pago para su construcción antes del 1 de enero de 2013, mantienen el derecho a la desgravación en 2014 y sucesivos años siempre que hayan deducido por dicha vivienda en 2012 o años anteriores. Además, pueden deducirse hasta el 15% de las cantidades invertidas con un límite de inversión de 9.040 euros. Sin embargo, los que compraron después de esa fecha, ya no tienen derecho a la deducción estatal.

No obstante, en País Vasco y Navarra, que tienen su propio irpf, pueden seguir practicando deducción por vivienda habitual, también los que adquieran vivienda o inicien su construcción con posterioridad a 1 de enero de 2013.

Respecto al alquiler de vivienda habitual, en 2014 se mantuvo la deducción estatal, aunque Gestha recuerda que desaparece para todos aquellos contratos de alquiler firmados a partir de 2015 –no afecta a las deducciones autonómicas–. Los inquilinos, hasta ahora, podían deducir el 10,05% de las cantidades satisfechas en el período impositivo por el alquiler de su vivienda habitual, siempre que su base imponible fuera inferior a 24.107,20 euros anuales.

3.- premio para la venta de inmuebles urbanos adquiridos en 2012

Aunque esta ventaja fiscal pasa desapercibida con bastante frecuencia, la compra de cualquier inmueble urbano realizada entre el 12 de mayo y el 31 de diciembre de 2012 tiene premio, ya que por su venta en 2013 y en ejercicios posteriores se puede lograr un ahorro del 50% respecto a la tributación que correspondería para antes de 12 de mayo de 2012. Eso sí, para evitar fraudes no se admiten adquisiciones a cónyuges, parientes hasta segundo grado y entidades relacionadas con el contribuyente.

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Consejos básicos para comenzar a invertir

A lo largo de las últimas semanas ya te he contado algunos de los consejos básicos para que tengas una economía doméstica bien gestionada. Desde hacer un presupuesto, crear un fondo de emergencias, acabar con tus deudas o evitar la procrastinación.

Sin embargo uno de los puntos más complicados pero a la vez totalmente necesarios es comenzar a invertir. Ese salto entre ahorrar e invertir en muchas ocasiones se ve como un muro infranqueable.

Para ayudarte a dar el salto de la mejor manera posible, quiero que veas unos cuantos consejos de inversión muy básicos también para que veas que para invertir no hace falta ser un genio y que se pueden conseguir excelentes resultados simplemente con tener en cuenta una serie de pautas muy sencillas.

La mejor manera de invertir

Empezaré comentando que para invertir, es decir, para que tus ahorros comiencen a trabajar para ti obteniendo un ingreso extra no te valdrá con un depósito a plazo fijo o una cuenta de ahorros. Estos productos financieros son ideales para que tengas en ellos tu fondo de emergencia y que éste no pierda poder adquisitivo igualando la inflación.

Pero si quieres crear riqueza de verdad y aumentar tu patrimonio deberás buscar otras formas de inversión donde la rentabilidad sea superior a la inflación en el largo plazo.

Hay varios tipos de inversión para lograr esto, dos son muy populares, la inversión inmobiliaria y la inversión en bolsa. En este artículo los consejos estarán centrados en la inversión en bolsa.

No inviertas en aquello que no conoces: Si una inversión no sabes cómo funciona, no metas tu dinero en ella. Solo invierte en aquellas empresas o estrategias de inversión que entiendas y que conoces.

Olvídate del miedo: Tienes que perderle el miedo a la inversión, porque es vital para mejorar tu situación financiera y, por lo tanto, tu calidad de vida. Si no inviertes tu dinero irá perdiendo poder adquisitivo cada año, “comido” por la inflación.

Diversifica todo lo que puedas: Como se dice comúnmente, “no metas todos los huevos en la misma cesta”, así que diversifica tus inversiones. Eso sí, sin olvidarte del primer consejo, no inviertas donde no sabes.

Invierte a largo plazo: Para los que no somos expertos en inversiones la mejor manera de invertir es a largo plazo. Otro tipo de inversiones a plazos más pequeños de tiempo requieren una serie de conocimientos para que sean rentables que el pequeño inversor no suele tener y así solo conseguirás resultados mediocres.

Empieza lo antes posible: Cuanto antes comiences a invertir, antes comenzará a actuar el interés compuesto sobre tu dinero. En el largo plazo la diferencia entre empezar un año antes o después es demoledora debido al interés compuesto.

Cuida el riesgo: Debes ser muy prudente en tus inversiones y si no lo tienes claro no invertir. Aunque una inversión tenga una potencial rentabilidad mayor pero le ves demasiado riesgo, no inviertas. Recuerda las dos reglas de Warren Buffett: No perder dinero y nunca olvidar la regla número 1.

Ten un objetivo en tus inversiones: Si no tienes un objetivo no sabrás que inversiones te interesan y cuáles no. Tampoco sabrás si vas por el buen camino y estás haciendo cosas que te acerquen o te alejen de tus objetivos.

Sigue el rumbo: Cuando hayas establecido tus objetivos y comiences a invertir, debes tener paciencia y perseverancia. No esperes resultados espectaculares desde el principio y recuerda que todas las inversiones pasan por momentos buenos y malos.

No dramatices: Es imposible que todas tus inversiones sean geniales. Habrá veces que te equivoques y pierdas algo de dinero o tengas una rentabilidad más baja de lo que buscabas. No pasa nada. Tómatelo como parte del proceso de aprendizaje, analiza el error, estudia sus causas y establece medidas para que no vuelva a ocurrir.

Con estos consejos básicos de inversión estoy seguro de que podrás conseguir unos excelentes resultados en tus inversiones.

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